Développée en 2008, la technologie blockchain se démarque par l’enregistrement de données dans un réseau décentralisé qui est un grand livre ouvert et distribué dont les informations sont infalsifiables et inaltérables.
La blockchain ou encore cette technologie de registre distribués, plus communément appelée Distributed Ledger Technologies (DLT), vise à améliorer la sécurité, accroître la rapidité et assurer l’efficacité opérationnelle des institutions financières sans qu’il n’y ait d’autorité centrale contrôlante.
Elle peut s’appliquer dans plusieurs domaines d’activités tel que les paiements, la gestion des actifs, la relation client ou encore la protection des données.
La technologie est composée de blocs de données individuels dont chacun contient un stock d’informations liés les uns aux autres de manière immuable, ce qui accroît la confiance des utilisateurs par rapport au réseau.
Pour visualiser cela de manière plus concrète, la blockchain permet à ses utilisateurs de partager des données sans qu’il y ait la nécessité d’un intermédiaire puisqu’elle gère les transactions d’informations en les sécurisant au fur et à mesure qu’elles se produisent. Ces transactions sont ensuite validées par des Smart Contracts et synchronisées avec chaque nœud de l’écosystème.
Il est utile de préciser que depuis sa création, le réseau Blockchain n’a jamais été piraté !
Dans un rapport publié en décembre 2018, l’Assemblée nationale sur les usages des chaînes de blocs et autres technologies de certification de registre donne la définition suivante de la blockchain :
« Une blockchain est un registre, une grande base de données qui a la particularité d’être partagée simultanément avec tous ses utilisateurs, tous également détenteurs de ce registre, et qui ont également tous la capacité d’y inscrire des données, selon des règles spécifiques fixées par un protocole informatique très bien sécurisé grâce à la cryptographie. »
Pour rappel, les utilisations de cette technologie ne se limitent pas au monde financier et/ou à celui des paiements. La plupart des premiers projets ont été développés dans d’autres secteurs que celui des services financiers.
La blockchain, cet atout utile pour les services financiers
Et s’il fallait choisir une industrie qui bénéficierait grandement des avantages de la blockchain, il s’agirait de l’industrie des services financiers.
Au sein de cette industrie, les acteurs connaissent une lutte féroce en vue de réduire les coûts et les soucis liés aux transactions. Voici les points positifs de cette technologie:
- SECURITE: En effet, dès lors que le registre décentralisé est en application, toutes les transactions réalisées sur le réseau est accessible à tous de manière totalement sécurisée et transparente. Par ailleurs, si le nombre d’acteurs du réseau est élevé, cela favorisera le consensus.
- FRAUDE: Lorsque des informations transitent par différents intermédiaires financiers, le risque d’interception tout au long du processus est bien réel ce qui s’apparente à une fraude. Il s’agit-là d’un problème dont la solution serait d’apporter des algorithmes cryptographiques prévus par la blockchain afin de sécuriser l’échange d’informations entre les parties.
Avec la technologie de la blockchain, ce risque pourrait se réduire drastiquement voire disparaître à jamais puisque les paiements et transactions financières sont faites de façon traçable mais pseudonymisée à l’aide d’une adresse qui est une suite aléatoire de chiffres qui représente notre « clé privée » et c’est seulement à partir de cette clé privée que l’algorithme nous crée une clé publique.
- CONFIANCE: Grâce à une cryptographie avancée, conçue pour résister au piratage informatique et pour accroître la confiance à l’écosystème des transactions, la blockchain permettra de réduire la fraude, les erreurs humaines, d’assurer les transactions de façon rapide et sécurisée mais également de maîtriser les risques du système financier qui vit une transition numérique en accéléré poussant à une interconnexion toujours plus ardente.
- TRAITEMENT DE DONNEES: Les entreprises de technologie financière (Fintech) et même d’autres entreprises qui collectent de grandes quantités de données ont et auront besoin de la blockchain pour renforcer l’intégrité et le traitement des données, ainsi leur relation avec la blockchain deviendra inévitablement plus forte.
- DELAI: S’agissant du délai, les transactions se feront à une vitesse bien plus élevée ce qui, aujourd’hui, est un avantage dans un environnement aussi évolutif et un marché plus dynamique.
Quels sont les risques pour ces acteurs?
Le risque pour les institutions financières traditionnelles qui génèrent du revenu principalement sur les frais de transaction est que leur résultat net diminuerait fortement puisque les frais pourraient disparaître avec la blockchain jouant ainsi le rôle de tiers de confiance, sans doute au profit d’un autre coût de fonctionnement.
Quand un client d’une banque doit réaliser un transfert de fonds, il doit faire appel aux banques pour traiter la transaction ce qui engendre un coût mais avec l’adoption de la blockchain, cela pourrait être éviter ce qui causerait la disparation de ce flux financier entrant pour la banque.
La blockchain rendra l’infrastructure bancaire moins essentielle et centrale puisqu’elle n’a de rôle que celui d’intermédiation et de vérification. La finance est, en effet, un secteur dans lequel les acteurs interagissent continuellement et dont la notion de confiance est primordiale voire indispensable dans le réseau d’interaction, ce qui est apporté par la blockchain.
Blockchain et Bitcoin, même combat ?
La technologie a de nombreuses applications qui peuvent être intégrées dans différentes industries, offrant ainsi aux investisseurs de nombreuses opportunités.
Il est vrai que lorsque l’on évoque la technologie blockchain, nous songeons tout de suite au Bitcoin en pensant qu’il s’agirait vraisemblablement de la même chose. En effet, la blockchain est la technologie sous-jacente au Bitcoin qui lui permet d’exister.
Le Bitcoin est la première crypto-monnaie créée et la plus célèbre. Introduit en 2009 par le développeur Satoshi Nakamoto, l’objectif principal était de mettre en place un système de paiement électronique indépendant et décentralisé, basé sur des preuves mathématiques et sur la cryptographie.
Quelques exemples d’institutions financières qui ont fait le choix de la Blockchain
- Selon un communiqué du 13 décembre 2021, le groupe financier basé à San Francisco Wells Fargo utilisera la plateforme blockchain FX Everywhere développée en 2018 par le groupe bancaire HSBC, pour ses transactions de change interbancaires, suite à la conclusion d’un accord entre les deux entités.
En effet, Wells Fargo propose plusieurs services financiers tels que des services bancaires, d’investissement, de prêt hypothécaire, etc. Les actifs du groupe s’élèveraient à environ 1 900 milliards de dollars. Un ménage sur trois et plus de 10 % des petites entreprises aux Etats-Unis seraient clients de Wells Fargo.
FX Everywhere sera utilisée pour régler environ 100 transactions par semaine durant la première phase de ce partenariat. Ce taux augmentera progressivement au fil du temps.
- Barclays PLC, banque britannique, a mené des recherches sur l’influence de la technologie blockchain dans la finance. Elle a testé l’utilisation de « Smart contracts » pour négocier des produits dérivés tels que les contrats à terme et les options. Si les bourses commençaient à utiliser des contrats intelligents pour les produits dérivés, cela pourrait réduire le temps nécessaire à la mise en place de ces contrats. La banque a également déposé une demande de brevet en 2018 pour utiliser la blockchain dans la rationalisation du processus KYC.
Avec d’autres grandes banques, Barclays est un investisseur dans Fnality, un projet visant à créer des versions en monnaie numérique du dollar américain et de plusieurs autres grandes devises. Son objectif est de tirer profit de la blockchain pour des transactions plus rapides et moins chères.
- American Express est à la fois un réseau de paiement et une institution financière qui offre des cartes de crédit et de paiement, des services bancaires et des prêts. Ces dernières années, elle a travaillé à l’intégration de la blockchain dans son programme Membership Rewards.
En collaboration avec la société Hyperledger, American Express a construit sa propre blockchain en interne qu’elle a testée avec Boxed, une plateforme de livraison d’épicerie en ligne. Cette technologie a permis au commerçant d’offrir plus de points en fonction de divers facteurs, comme le produit acheté ou l’heure de la journée. Lorsqu’un client effectuait un achat remplissant les conditions, American Express le créditait de points et facturait le commerçant via un contrat intelligent.
- Certains pays utilisent la blockchain pour la mise en place de la procédure électorale comme le Danemark, en 2014, qui envisageait la blockchain pour sécuriser les votes. Cette technique permettrait d’obtenir les résultats des urnes en temps réel.
